損害保険と第三分野の保険

1. 財産・賠償・身体を分ける

損害保険は、何を失ったかによって役割を分けます。自分の財産、他人への賠償、自分の身体という3つの対象を最初に整理します。

賠償責任保険は、自分のけがや壊れた物を必ず直す保険ではありません。他人へ法律上の賠償責任を負う損害と、自分の財産・身体の損害を分けて読みます。第三分野は病気・けが・介護などの領域で、生命保険会社と損害保険会社の双方が扱うものがあります。

一つの事故でも、人のけが、他人の財物、自分の車は別の損害です。自賠責と任意保険の対象範囲を分けて読みます。

2. 火災保険は、建物と家財、原因を確認

建物に入っていても家財が自動で同じ額保障されるとは限りません。火災だけでなく風災、水災、盗難等を対象にする契約もありますが、対象範囲・免責は商品で違います。一般に地震・噴火・津波が原因の火災や損壊は、火災保険だけでは補償されません。

損害額が80万円、免責5万円なら、免責を控除する契約の単純例では75万円が対象です。ただし保険金額の限度、評価方法、対象損害、比例払い等の契約条件によって計算が変わるため、単純式を全契約に当てはめないようにします。

3. 地震保険は火災保険に付ける

通常の火災保険だけでは、地震・噴火・津波による損害は原則として補償されません。住宅の地震リスクには、火災保険へ地震保険を付けて備えます。

制度の確認：日本損害保険協会：地震保険

4. 自賠責は対人の基本保障、任意保険は不足を補う

自動車事故では、強制加入の自賠責保険と任意保険を組み合わせます。自賠責は他人の身体への基本保障であり、車や物、自分側の損害は別に考えます。

自賠責には後遺障害の等級等に応じた上限もあります。自賠責に入っているから高額の対人賠償や対物損害まで安心、とは言えません。任意保険では、補償額に加えて運転者の範囲、年齢条件、使用目的、免責、事故後の等級への影響等を確認します。

制度の確認：日本損害保険協会：自賠責保険

制度の確認：日本損害保険協会：自動車保険

5. 傷害保険は、病気の保険とは違う

傷害保険は一般に「急激・偶然・外来」の事故によるけがに備えます。外来は身体の外からの作用という意味で、通院の「外来」とは別です。自分の病気や、故意のけがが自動で含まれるわけではありません。

6. 傷害・自動車・賠償責任を、事故原因で選ぶ

ここまでの火災・地震・自動車の基本に加え、事故で傷ついた人、旅行者、製品を使った第三者のどの損害を守るかを整理します。保険名ではなく、事故の原因と被害を受けた対象から選びます。

7. 水災・傷害・事業賠償は、原因と損害を組み合わせる

損害保険は「火災保険だから火事だけ」「車両保険だから衝突だけ」とは限りません。原因と補償対象を組み合わせて読みます。

制度の確認：日本損害保険協会：風水雪災の補償

制度の確認：日本損害保険協会：自動車保険

8. 損害保険会社の破綻時は、保険種類で補償割合が違う

損害保険会社が破綻した場合、損害保険契約者保護機構が補償します。ただし、すべての契約が一律90％ではありません。試験では保険種類ごとの扱いを読みます。

自賠責保険は被害者救済を目的とするため、引受会社が破綻しても保険金・返還金等が全額補償されます。生命保険の責任準備金は、将来の保険金等の支払いに備えて積み立てる金額で、払込保険料総額そのものではありません。

制度の確認：損害保険契約者保護機構：保険種類別の補償

制度の確認：日本損害保険協会：自賠責保険

制度の確認：生命保険契約者保護機構：補償内容

制度の確認：生命保険契約者保護機構：責任準備金

練習問題

問題に必要な条件・数値は、各問の中にすべて記載しています。計算問題は電卓を使って構いません。いずれも本サイトのオリジナル問題です。

この講義のまとめ

• 財産・賠償・身体の損害を分ける。
• 火災保険は建物・家財と原因ごとの補償を確認。
• 地震保険は原則30〜50％、建物5,000万・家財1,000万の上限。
• 自賠責は対人の基本保障で、対物・自分の車は別。
• 傷害は急激・偶然・外来の事故が基本。免責・対象条件を読む。